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甘肃手机报(周末版)-8.23

 2020/08/23/ 11:26 来源:甘肃手机报综合

随着数字经济的快速发展,推动数字货币发展的技术日益成熟,在这种情况下,数字人民币呼之欲出。中国人民银行从2014年开始便成立专门团队,开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。6年过去,数字人民币正式进入试点阶段。作为一个新生事物,数字人民币一经问世便引起公众热议,何为数字人民币?数字人民币有什么作用?对公众的生活有何影响?

《甘肃手机报*周末版》

2020年8月23日

农历庚子年七月初五

星期日

〓本期导读〓

>>数字人民币时代正式来临

>>专家解读为何要发展数字人民币

>>人民币数字化刚起步 取代纸币还很遥远

>>数字人民币应用五大猜想 你最关心哪个?

【数字人民币时代正式来临】

商务部近日印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出:在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制定政策保障措施;先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进,后续视情扩大到其他地区。全面深化试点地区为北京等28个省市(区域)。

◆数字人民币到底是啥?

当前,不少国家都在进行法定数字货币的研究,但在技术路线、运行体系、投放路径上各有不同。在谈及我国法定数字货币时,中国人民银行行长易纲曾介绍,人民银行把数字货币和电子支付工具结合起来,将推出一揽子计划,目标是替代一部分现金。也就是说,咱们国家的法定数字货币,就是纸钞的数字化替代,是“人民币的数字化”。此前,央行数字货币研究所所长穆长春表示,数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样,只不过它的形态是数字化的。

易纲介绍,当前,数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。法定数字货币的研发和应用,有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求,提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平,助推我国数字经济加快发展。

◆数字人民币怎么用?

纸钞谁都会花,但数字化以后怎么用,这让很多人对数字人民币充满好奇。其实,随着移动支付深度融入我们的日常生活,对于数字人民币的使用场景应该并不陌生。穆长春曾这样描绘使用的情景:只要你我手机上都有数字人民币的数字钱包,那连网络都不需要,只要手机有电,两个手机“碰一碰”,就能把一个人数字钱包里的数字货币,转给另一个人。这很像现在“挥一挥”等非接触支付方式,但又有所不同。数字人民币在支付时可能不需要绑定任何银行账户,而微信支付、支付宝的支付转账背后仍需要绑定银行卡。

◆数字人民币和比特币有何不同?

当央行宣布开始研发数字货币时,有不少人不理解,一度以为要出央行版的“比特币”了。易纲此前明确指出,数字人民币在研发工作上不预设技术路线,可以在市场上公平竞争选优,既可以考虑区块链技术,也可采取在现有电子支付基础上演变出来的新技术,充分调动市场的积极性和创造性。可见,区块链是数字人民币研发考虑的技术路线,但绝不是唯一选择。此前,曾有个别机构冒用人民银行名义,发行或推广“法定数字货币”。对此,央行也发布声明称,未发行法定数字货币,也未授权任何资产交易平台进行交易。

近年来,区块链吸引着大量企业与资本涉足,与之相关的“加密货币”也成为热词。一方面,以比特币为代表的加密数字货币收获了一批执着的支持者;另一方面,打着区块链“幌子”的非法集资案件屡屡被曝光。据此,不少专家直言,数字货币的未来必须和“炒币”分开。穆长春也曾强调,要坚持“币花不炒”。可见,数字人民币就是用来流通使用的,绝不是用来“炒币”赚钱。

◆啥时能用上数字人民币?

央行从2014年开始研究法定数字货币。2017年末,经国务院批准,央行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系(DC/EP)的研发。到底啥时能见到数字人民币的真面目?人民银行消息,目前数字人民币已经基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作,将先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。也就是说,如果顺利的话,北京2022年冬奥会上也许能“一睹芳容”。

【专家解读为何要发展数字人民币】

“目前很多发达国家都在推进数字货币,都想抓住这个大趋势。从未来国家之间的金融竞争力这一角度来讲,中国推进数字人民币的战略意义重大,将会加大人民币国际化和金融的进一步开放,有利于提升我国的国际金融竞争力。”国务院发展研究中心金融研究所银行研究室副主任石光表示。

石光介绍,中国人民银行早在2014年就开始做这方面的研究,在这个领域里有先发优势。发展数字人民币是为了适应互联网普及下的数字经济的发展趋势,把人民币从实物形式变成可以在网络流通的电子货币。

中国人民银行行长易纲介绍,当前,数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。法定数字货币的研发和应用,有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求,提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平,助推我国数字经济加快发展。

中国社会科学院信息化研究中心主任、信息化与网络经济室主任姜奇平表示,发展数字人民币是经济发展的需要。事实上,目前我国数字货币的实质功能已经存在,比如银行的许多业务都已经是数字交换,货币是以抵押物形式存在。我国已经具备了发展数字人民币的条件,只不过现在要从技术上把数字符号的交换从实体形态变成纯数字形态。

石光认为,在央行推出数字货币之前,中国的移动支付运营趋势已经很明显。而且,纸币和硬币的制造、流通成本很高,每年的管理成本、折旧损耗比较高,发展数字人民币能够节约成本。

◆发展数字人民币有何好处?

发展数字人民币对我国经济发展有何推动作用呢?姜奇平认为,数字人民币的作用有三方面。

一是增加了货币的功能。原有的货币是一般等价物,但是不能承载非一般等价物的信息。而数字货币,包括区块链,就有这样的功能,比如记账功能,能够记载货币流通的时间、地点、去向,对于一些特定用途的货币追踪有重要意义,能够有效防止洗钱等行为。

二是会对未来货币之间的交换有潜在影响。如果能够利用数字货币将美元的增值过程或者利益转移过程曝光,势必会改变美元的霸权地位,各国就可以利用数字货币更好地保护本币的利益。

三是从长远来看,如果将区块链的优势运用到数字货币的建设之中,会给信息服务提供很多机会。也就是说,除了一般等价物的信息承载服务功能,还能够承载资源配置功能。

石光认为,发展数字人民币的直接作用是使金融体系的流通更加便利,降低货币的发行和流通成本;间接作用是顺应了数字经济发展的趋势。流通去现金化在国际上是一个大趋势,在这种情况下,央行能够开发新的支付体系,对于日常的交易支付都有很大的便利性。

【人民币数字化刚起步 取代纸币还很遥远】

在支付宝、微信等电子支付方式已经广泛应用的今天,我们的支付方式已经越来越便捷,现金的使用量正进一步下降。中国人民银行顺应这一趋势,推出了数字人民币。随着数字人民币开始试点,我们的支付方式会发生怎样的改变?据了解,当前对数字人民币试点的主要应用场景,集中在交通卡充值、餐饮、零售等场景进行小范围封闭试点,目前相关试点工作的侧重点是检测数字人民币支付结算的系统稳定性与功能可用性。

对于数字货币这一新鲜事物,公众更多关心的是目前的支付方式是否有影响,是否会代替支付宝、微信等支付方式。“对老百姓来说是多了一种支付的选择。但毕竟支付宝、微信这些能够提供相似功能的支付工具已经被普遍接受,数字货币推出之后大家接不接受、便捷程度会不会超过现有的这些移动支付工具,还有待观察。”石光说。

姜奇平表示,数字人民币涉及的是一些主体的变化,将来也有可能会成为国家指定的支付手段,但是并不影响其它支付手段的使用。中国人民银行方面表示,数字人民币将采用双层运营体系,央行将首先对接商业银行,商业银行再具体负责对接普通民众。

◆数字货币是否可以完全取代现金?

石光认为,相较于纸币容易丢失、磨损,数字人民币的安全性要更高。但能否取代现金,还得看个人和企业的使用意愿。

业内专家认为,数字货币取代纸币面临两个约束,一是使用者是否愿意用,二是技术条件能否满足。因为交易支付的速度受制于技术,当交易数量突破一定限制,可能会引起故障、软件崩溃。从目前来看,还存在一些技术上的限制。另外,由于用户习惯不同,不是所有人都习惯这种支付方式。比如一些年纪大的人可能就不接受数字货币。但数字货币如果正式推出,对银行或商户来说,就不能拒绝用户使用。

数字经济时代,人们对于支付安全性、便捷性的要求越来越高,法定数字货币的安全性也受到公众的关注。西南财经大学财税学院院长刘蓉认为,DC/EP是数字化的人民币现金,由央行结算且具有法偿性。DC/EP支付是第一层的直接支付手段,而支付宝、微信支付是一种第三方支付手段,由商业银行存储货币结算,可能存在极小概率的破产风险,而DC/EP作为法定货币可实现比支付宝、微信支付安全程度与额度更高的离线支付。

【数字人民币应用五大猜想 你最关心哪个?】

想象一下这样的场景,我们每个人的手机上有数字货币钱包,即使手机断网,两个手机碰一碰,就可以把你的数字货币转账给另一个人。这个场景可能离我们越来越近了。关于数字人民币的应用也引发众多猜想。在哪里能兑换到?未来如何应用?

◆猜想一:载体是App吗?

通常情况下,居民可以在商业银行兑换到纸币,那么数字人民币在哪里可以兑换?从网上早前流传的工商银行、建设银行、农业银行、中国银行数字货币钱包内测图来看,四大行均在测试数字钱包应用。“数字货币目前还处于测试阶段,可以肯定的是数字货币并非推出一个App,可能每个银行会推出单独的App,或者会集成在各个合作银行的App里。”金融科技咨询公司PANONY联合创始人毕彤彤说。

◆猜想二:兑换需要去银行吗?自己可以在App兑换吗?

从功能上看,各家银行数字人民币钱包功能基本相同。比如建设银行包括“扫一扫”“收款”“付款码”“转款”等,用户可以通过银行账户将钱兑换为数字人民币。中国银行包括“充值”“提现”“转账”“银行卡”等。农业银行的页面包括“扫码支付”“汇款”“收付款”“碰一碰”。从流传出的内测图片看,其显示的主要功能与银行电子账户日常功能基本相似。

◆猜想三:两个手机“碰一碰”钱就能转账成功?

“只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包,那连网络都不需要,只要手机有电,两个手机碰一碰,就能把一个人数字钱包里的数字货币,转给另一个人,”穆长春曾在一档线上公开课上讲到。“当然不是碰一下钱就转走了,”中国人民大学金融科技研究所高级研究员杨望解释到,这个功能类似于免密支付,用户需要和银行签订协议,授权后才能使用该功能,每次进入转账场景时,会有确认付款的按钮,点击同意后才能转账,同时该功能或将约定上限,一旦触发一定阈值将无法转账,以此确保用户账户安全。

◆猜想四:哪些场景可以用数字人民币支付?

用户更为关心的是自己可以在哪些场景使用数字人民币。杨望介绍,除了可以充值和提现,数字人民币还可以进行用户之间的转账,以及消费。据杨望了解到,目前试点阶段支持的应用场景包括零售、餐饮、交通卡充值等,随着未来试点应用成熟,应用场景或将在更大范围内拓展。

◆猜想五:未来支付宝和微信会实现互相转账吗?

目前,对于大部分居民来说,已经习惯于使用支付宝、微信等第三方支付,数字人民币未来会撼动第三方支付的地位吗?毕彤彤认为,央行数字人民币和支付宝及微信支付最大的区别在于法权上的不同,央行数字货币由国家背书,等同于法币。但老百姓个人在第三方支付上的资产其实是一个记账,都是基于商业银行结算。至于央行数字货币是否会冲击微信和支付宝的市场地位,这是一个由市场来决定的过程,取决于使用的便捷性、商业价值、经济规模等。

随着数字人民币的推出,未来是否能实现支付宝和微信之间的相互转账?杨望认为,此事主要考虑到意愿和能力两个方面。数字人民币是中国人民银行基于国家信用发行的法定数字货币,也就是任何交易场景都必须无条件接收,商业银行、第三方支付之间都应该支持转账功能。从意愿上,商业银行之间的数字人民币转账问题不大,但第三方支付存在业务壁垒,不同平台之间可能处于保护自己的商业生态还暂时不会实现相互之间的转账,也不排除未来实在该功能。

(本期内容来源:新华网、人民网、央视网、中国新闻网、中国经济时报)

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